存量房贷利率挂钩LPR（贷款市场报价利率）终于要生效了。对于房贷一族，最直接的影响就是，今年1月份开始，每个月的月供额少了。记者粗略算了算，200万元房贷的话，每月可少还贷100多块钱。

据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

12月的这一数据直接决定了明年一整年的月供额，和2019年12月相比，5年期以上LPR降低了0.15%。

新杭州人茶茶在2019年买的房，4.9%基准利率上浮10%，也就是5.39%。在存量房贷利率“二选一”（即在LPR和固定利率间作出选择）时，她选择了LPR，重定价日在明年1月1日。根据2019年12月的5年期以上LPR（4.8%），得到加点为59个基点。根据最新“LPR+加点”的算法，接下来一年的房贷利率变更为5.24%。

另一位购房者在2017年拿到了基准利率9折，也就是4.41%，重定价日在明年1月1日。那么在3天后，他未来一整年的房贷利率将变更为4.26%。

房贷利率降低直接反映在了还款额上。按照贷款200万元，等额本息，20年期限来算，房贷利率从5.39%降到5.24%，月供额将从13634元减少到13466元，每个月少还168元，一年就省了2016元，还款压力轻了一点点。

需要注意，并不是所有人房贷转LPR都会在明年1月生效。因为在进行LPR转换时，重定价日有2个选择，每年的贷款发放日或者每年1月1日。如果重定价日选择在贷款发放日，比如贷款发放日在5月，那么2021年的1月-4月仍按照原先的贷款利率计算，2021年的5月到2022年4月才会变更。如果重定价日在1月1日，那么每年为一个周期。

选择LPR还是固定利率主要看未来LPR的报价，如果未来LPR保持稳定或者下降，选LPR更占优势，反之，应该选固定利率。LPR未来走势如何，多数人认为，利率下行是长期的大趋势。

目前多数银行已对存量房贷客户进行了批量LPR转换。对于这些“被动”转换的房贷族来说，正式生效前，还有一次转回固定利率的后悔机会。根据部分银行规定，客户可以在12月31日（含）前通过手机银行、网银或与贷款经办行协商处理。

记者了解到，目前新发放贷款的利率，首套房普遍执行LPR加49个基点，也就是5.14%，二套房普遍执行LPR加73个基点，也就是5.38%。与上半年相比，小幅上升。

比如一家股份制银行，上半年首套房贷款利率不到5.1%，而现在首套房贷款利率是5.3%，几乎是所有银行中最高的一家。该行一位个贷经理表示，临近年底，贷款稍有收紧。

首套房贷款利率最低的是一家外资银行，LPR不加点，也就是4.65%。此前快报报道过很多次，想要拿到这个房贷利率并不容易，银行在房屋面积、房屋年龄、申请人月收入以及职业上会有诸多要求。

除去外资银行，部分城商行和股份制银行的房贷利率会比五大国有银行占优。工行、农行、中行、建行、交行首套房贷款利率为5.14%，部分城商行和股份制银行大概在5.1%。而二套房贷款利率，各大银行普遍集中在5.38%，部分城商行为5.3%。

照例需要提醒，由于同一家银行不同支行的房贷利率会有差别，加上个人资质信用情况不同，实际申请到的利率以银行审批为准。